Perhatikan, Pentingnya Miliki Asuransi Jiwa Sesuai Kebutuhan

KOMPAS.com - Asuransi jiwa menjadi salah satu sumber perlindungan finansial andal bagi keluarga, jika ada anggota keluarga yang meninggal dunia.

Tanpa perlindungan, pasangan atau anggota keluarga inti kemungkinan harus menghadapi berbagai masalah finansial yang ditinggalkan atau yang akan datang.

Terlebih jika yang berpulang adalah tulang punggung keluarga. Pada bagian ini, asuransi jelas bisa menjadi perlindungan.

Namun demikian, karena ada begitu banyak jenis asuransi jiwa, mencari yang tepat dan sesuai dengan kebutuhan bisa sangat melelahkan.

Baca juga: Pahami 5 Hal Ini Sebelum Mendaftar Asuransi Jiwa

Tetapi, tanpa asuransi jiwa ada risiko keluarga yang ditinggalkan berada dalam situasi yang sulit ketika kita tidak ada lagi untuk membantu.

Jadi, jika belum memiliki asuransi jiwa, mungkin ada baiknya untuk mempertimbangkan kebutuhan tersebut.

Pentingnya asuransi jiwa

Sebagian besar orang bisa mendapatkan keuntungan dari memiliki semacam perlindungan asuransi jiwa.

Secara khusus, banyak ahli yang setuju, bahwa orang dewasa maupun anak-anak harus benar-benar memiliki perlindungan yang signifikan.

Limra, sebuah asosiasi riset asuransi dan layanan keuangan melakukan studi barometer asuransi tahun 2020 lalu.

Faktanya, di Amerika Serikat, orang yang memiliki asuransi jiwa turun menjadi 54 persen selama 10 tahun terakhir.

Para ahli di Limra mencatat, tren ini mungkin disebabkan oleh penurunan yang luas dalam manfaat asuransi jiwa kelompok berbasis pemberi kerja.

Baca juga: Simak, 3 Tipe Orang yang Tak Butuh Asuransi Jiwa

Meski demikian, hasilnya tetap sama. Lebih sedikit orang yang memiliki perlindungan asuransi jiwa berarti lebih sedikit keluarga yang mendapatkan perlindungan finansial.

Jika kita tidak yakin apakah kita memerlukan asuransi jiwa, berikut beberapa alasan tentang pentingnya memiliki asuransi jiwa.

• Penggantian pendapatan

Pada intinya, asuransi jiwa dirancang untuk memberikan pengganti pendapatan setelah kita meninggal dunia.

Ini bisa menjadi penting jika kita memiliki pasangan atau tanggungan yang mengandalkan kita selama bertahun-tahun.

• Tanggungan untuk keuangan lainnya

Jika kita memiliki pinjaman mobil, utang kartu kredit, atau kewajiban keuangan lainnya, hasil dari polis asuransi jiwa dapat digunakan untuk melunasi utang tersebut.

Tanpa asuransi, keluarga kita dapat dibiarkan memikirkan cara melikuidasi aset atau membayar tagihan setelah kita pergi.

• Tanggungan biaya akhir

Tanpa perlindungan asuransi jiwa, keluarga kita mungkin kesulitan untuk menanggung biaya akhir yang berkaitan dengan rangkaian proses pemakaman.

• Beli dengan tarif rendah

Jika saat ini kita masih muda dan sehat, maka waktunya untuk membeli asuransi jiwa karena akan memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah.

Sebab, apabila kita menunggu membeli asuransi dan kesehatan memburuk, kita mungkin tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan nantinya.

Kendati demikian, para ahli setuju ada situasi di mana kita mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa sama sekali.

Salah satunya, ketika kita masih muda dan bebas utang, serta tidak memiliki tanggungan apa pun sehingga asuransi jiwa tidak terlalu penting.

Hal yang sama dapat dikatakan jika kita sudah semakin dewasa dan memiliki banyak aset. Atau, jika kita sudah pensiun dan tidak perlu lagi mengganti pendapatan yang hilang.

Jenis-jenis asuransi jiwa

Sebelum memutuskan untuk mendapatkan polis asuransi jiwa, kita harus tahu tentang banyak jenis asuransi jiwa di luar sana.

Perlu diingat, bahwa sebagian besar jenis asuransi jiwa mengharuskan kita yang ingin membeli asuransi melakukan pemeriksaan kesehatan.

Pemeriksaan tersebut digunakan untuk menentukan tingkat kesehatan secara umum, serta berapa banyak kita akan membayar premi.

Meskipun ada jenis asuransi jiwa yang tidak memerlukan pemeriksaan, hasil pemeriksaan kesehatan yang menguntungkan dapat membantu kita mendapatkan premi yang lebih rendah.

Oleh karena itu, beberapa individu yang sangat sehat atau di usia muda mungkin dapat memenuhi syarat untuk asuransi jiwa dengan harga yang relatif wajar.

Nah, untuk mengetahui lebih lanjut, mari kita uraikan berbagai jenis asuransi jiwa yang terbaik untuk kita.

• Asuransi jiwa berjangka

Asuransi jiwa berjangka (term life) adalah jenis perlindungan asuransi jiwa yang paling dasar, tetapi bukan berarti nilainya berkurang.

Dengan asuransi jiwa berjangka, kita biasanya akan membayar premi tetap sebagai ganti jumlah pertanggungan tetap untuk jangka waktu atau periode tertentu, biasanya 10-30 tahun.

Jika kita meninggal dunia selama masa polis, keluarga kita dibayar sejumlah manfaat kematian yang tertuang dalam polis.

Baca juga: Milenial, Ini Asuransi Jiwa yang Cocok Untukmu

Karena perlindungan asuransi jiwa berjangka memiliki tanggal mulai dan tanggal akhir, jenis perlindungan ini biasanya paling murah untuk dibeli.

Namun, setelah masa polis berakhir, kita tidak akan mendapatkan perlindungan apa pun.

Selain itu, ada berbagai varian perlindungan asuransi jiwa berjangka yang dapat dipilih.

Termasuk, polis pengembalian premi yang memungkinkan kita mendapatkan kembali premi saat polis berakhir atau perlindungan berjangka yang dapat diubah menjadi asuransi jiwa permanen di kemudian hari.

Asuransi jiwa berjangka ini cocok bagi orang yang membutuhkan perlindungan finansial dengan anggaran terbatas.

• Asuransi jiwa seumur hidup

Asuransi jiwa seumur hidup (whole life) adalah jenis pertanggungan yang permanen, yang berarti polis kita berlaku seumur hidup.

Meskipun seumur hidup lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka, manfaat seumur hidup yang ditawarkan dapat memberi konsumen lebih banyak ketenangan pikiran.

Seperti asuransi jiwa berjangka, premi pada asuransi seumur hidup umumnya tetap sama di seluruh polis dan konsumen menerima jumlah manfaat tetap yang dijamin pada saat kematian.

Asalkan, kita melakukan pembayaran tepat waktu untuk polis selama jangka waktunya.

Tetapi asuransi jiwa seumur hidup juga hadir dengan komponen nilai tunai, yang oleh banyak perusahaan disebut-sebut sebagai tabungan, yang dapat dipinjam selama kita masih hidup.

Asuransi ini bisa didapatkan oleh orang yang bersedia membayar lebih dalam premi untuk tunjangan kematian yang berlangsung seumur hidup, serta nilai tunai potensial dari polis asuransinya.

• Asuransi jiwa universal

Asuransi jiwa universal (universal life) adalah jenis pertanggungan permanen lainnya yang menggabungkan manfaat kematian dengan komponen nilai tunai.

Nasabah dapat mengandalkan nilai tunai polis mereka untuk pinjaman, tetapi mereka juga dapat menarik dana seiring waktu.

Nilai tunai juga menghasilkan bunga yang didasarkan pada harga pasar, yang berarti jumlah bunga yang diperoleh akan berfluktuasi.

Jenis asuransi ini juga memiliki beberapa fleksibilitas dalam hal premi.

Misalnya, kita mungkin dapat menggunakan nilai tunai polis untuk menyesuaikan berapa banyak kita membayar premi setiap bulan.

Beberapa perusahaan mengizinkan pemegang polis untuk menyesuaikan manfaat kematian pada polis asuransi jiwa universal dari waktu ke waktu jika kita tetap dalam keadaan sehat.

Hal ini dapat berguna jika kita ingin meningkatkan jumlah tunjangan seiring dengan bertambahnya keluarga atau menguranginya dan membayar premi yang lebih rendah.

Asuransi ini cocok untuk orang yang menginginkan asuransi jiwa permanen dengan komponen uang tunai dan fleksibilitas dalam premi, serta tunjangan kematian dari waktu ke waktu.

• Asuransi jiwa variabel

Asuransi jiwa variabel (variable life) adalah jenis pertanggungan permanen lainnya yang disertai dengan manfaat kematian dan komponen tabungan.

Perbedaan utamanya adalah premi pada polis asuransi jiwa variabel biasanya diinvestasikan oleh perusahaan asuransi dalam bentuk saham, obligasi, dan dana pasar uang dengan tujuan untuk mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi.

Karena komponen investasi asuransi jiwa variabel, jenis pertanggungan ini secara umum dianggap lebih berisiko.

Namun, mengambil lebih banyak risiko menawarkan peluang untuk hasil yang berpotensi lebih tinggi.

Jika investasi yang mendasari dalam polis kehidupan variabel kita berjalan dengan baik, maka kita dapat melihat nilai tunai polis dan tunjangan kematian meningkat secara substansial.

Asuransi jenis ini paling baik untuk orang yang menginginkan pilihan dalam menumbuhkan manfaat kematian dan nilai tunai polis asuransi mereka dari waktu ke waktu melalui investasi.

• Asuransi jiwa kelompok

Asuransi jiwa kelompok (group life) dapat datang dalam berbagai bentuk dan mencakup semua jenis pertanggungan asuransi jiwa.

Perbedaan utamanya adalah asuransi jiwa ini biasanya ke sekelompok karyawan di sebuah perusahaan.

Ini berarti kelompok tersebut bisa mendapatkan perlindungan tanpa pemeriksaan medis individu.

Kita mungkin juga mendapatkan perlindungan asuransi jiwa kelompok yang diberikan secara gratis sebagai tunjangan karyawan. Namun, jumlah manfaat biasanya lebih kecil.

Jadi, jika membutuhkan tingkat perlindungan yang lebih tinggi, kita sebaiknya melengkapi asuransi jiwa kelompok dengan perlindungan lain.

Karena mungkin kita akan kehilangan asuransi jiwa kelompok yang ketika berganti pekerjaan.

Asuransi jiwa kelompok dapat bermanfaat bagi siapa saja yang menerimanya sebagai bagian dari tunjangan pekerjaan mereka melalui pekerjaan atau organisasi keanggotaan.

• Asuransi jiwa tambahan

Asuransi jiwa tambahan (supplemental life) adalah asuransi yang didapat untuk meningkatkan pertanggungan kita.

Biasanya, pertanggungan asuransi jiwa tambahan dibayar oleh karyawan melalui pemotongan gaji.

Salah satu manfaat menarik dari asuransi jiwa tambahan adalah perlindungan kelompok.

Di mana, karyawan seringkali dapat melewati ujian kesehatan dan masih memenuhi syarat untuk mendapatkan polis.

Asuransi ini bermanfaat bagi orang yang ingin membayar premi tambahan untuk meningkatkan cakupan yang mereka terima melalui pekerjaan atau organisasi keanggotaan.

• Asuransi jiwa keluarga

Istilah asuransi jiwa keluarga (family life) dapat berarti banyak hal, termasuk kombinasi polis yang mencakup seluruh keluarga.

Namun, beberapa polis asuransi jiwa keluarga tertentu diperpanjang untuk memberikan perlindungan komprehensif bagi setiap anggota struktur keluarga.

Polis asuransi jiwa keluarga biasanya mencakup pertanggungan seumur hidup untuk pencari nafkah utama keluarga serta pertanggungan asuransi jiwa berjangka untuk pasangan dan anak-anak mereka.

Kebijakan biasanya memasukkan jumlah tunjangan yang berbeda untuk anggota keluarga yang berbeda, sehingga kita memiliki pertanggungan yang sesuai tergantung pada anggota keluarga yang meninggal.

Asuransi ini paling baik untuk keluarga yang menginginkan perlindungan berjenjang bagi setiap anggota keluarga berdasarkan pendapatan, risiko kehilangan, dan faktor lainnya.

• Asuransi jiwa terjamin

Asuransi jiwa terjamin (guaranteed life) adalah jenis perlindungan yang tidak dapat ditolak terlepas dari kondisi kesehatan kita.

Lebih lanjut, asuransi jiwa yang terjamin bisa datang dengan kerugian lain, seperti berkurangnya manfaat kematian dari waktu ke waktu.

Karena asuransi jiwa terjamin tersedia bagi siapa saja yang mengajukan dan membayar premi, jenis pertanggungan ini mungkin hanya memberikan manfaat kematian yang cukup untuk menutupi pengeluaran akhir.

Asuransi ini paling baik untuk orang dengan kesehatan yang buruk dan ingin menutupi pengeluaran akhir, tetapi tidak dapat memperoleh persetujuan untuk jenis asuransi jiwa lain.

• Asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis

Sementara sebagian besar polis asuransi jiwa mengharuskan kita untuk mengikuti pemeriksaan medis sebelum mendapatkan persetujuan, asuransi jiwa ini tidak memerlukan pemeriksaan kesehatan.

Secara umum, asuransi jiwa tanpa pemeriksaan (no exam life) datang dalam bentuk asuransi jiwa berjangka.

Tetapi karena tidak ada pemeriksaan medis yang diperlukan, kita mungkin membayar premi lebih tinggi daripada yang dibayarkan dengan polis yang dijamin dengan pemeriksaan kesehatan standar.

Asuransi ini cocok untuk orang muda dan sehat yang menginginkan perlindungan jangka panjang tanpa perlu pemeriksaan medis.